Czym jest kredyt?

Warto wiedzieć, że sama nazwa kredytu pochodzi z łacińskiego słowa ‘credere’, oznaczającego ufać, wierzyć. Większość z nas pewnie nie zdaje sobie sprawy, że historia powstania kredytu sięga dalej niż powstania  pieniądza. Już w starożytności bogaci kupcy użyczali wypłacalnym ludziom swojego majątku, oczekując w zamian pewnej nadwyżki. Jak mówi ustawa Prawo Bankowe, kredytem jest zawarcie umowy kredytowej, w ramach której bank (kredytodawca) zobowiązuje się przekazać klientowi (kredytobiorcy) środki przeznaczone na konkretny cel. Bank nie jest jednak instytucją charytatywną i w zamian oczekuje zapłaty określonej kwoty. Warunki udzielenia kredytu określone są w umowie kredytowej. 

Rodzaje kredytów

Można wyróżnić wiele kredytów bankowych, jednak w tym artykule najistotniejszy jest podział na ich przeznaczenie. Cena kredytu jest uzależniona od celu, na jaki jest przeznaczony. Według tej klasyfikacji występują kredyty: 

• gotówkowe (konsumpcyjne) – udzielane klientowi na dowolny cel; najczęściej spotykane, ale  jednocześnie najdroższe 
• inwestycyjne – przeznaczone na realizację przedsięwzięć związanych z powiększeniem majątku, np.  zakup samochodu, sprzętu RTV i AGD, instalacji fotowoltaicznej 
• hipoteczne – w pewnym znaczeniu to kredyty inwestycyjne, jednak przeznaczone wyłącznie na zakup  nieruchomości; są to kredyty długoterminowe (nawet do 30 lat) i jednocześnie najtańsze. 

Warunki kredytu

Warto zauważyć, że o kredyt wcale nie jest tak łatwo. Im bardziej korzystna jest oferta danego banku, tym większe restrykcje nakłada na potencjalnego klienta. Uwarunkowania brane pod uwagę przez bank uwzględniają: 

• ograniczenia wiekowe – według prawa kredytobiorca musi mieć pełną zdolność do czynności prawnych (mieć ukończone 18 lat), ale zdarza się, że minimalny wiek kredytobiorcy wynosi 21, a nawet 25 lat.  Prawdopodobnie wiąże się to z większą odpowiedzialnością, zdobytym wykształceniem i dłuższym stażem pracy. Oprócz minimalnego jest również wiek maksymalny, z uwagi na ryzyko śmierci kredytobiorcy. Waha się on między 75 a 85 rokiem życia w momencie spłaty kredytu. 

• zdolność kredytową – możność regularnego spłacania kredytu. Jest ona liczona na podstawie osiąganych dochodów, które pomniejsza się o koszty utrzymania i dodatkowe obciążenia, np. inne raty, alimenty. Jeśli okaże się, że dodatkowa rata znacznie obciąży budżet klienta, to kredyt nie zostanie udzielony. 

• historię kredytową – najlepszym klientem jest osoba, która miała w przeszłości regularnie spłacane zobowiązanie kredytowe, a najgorsza ta, która spłacała je z opóźnieniem bądź wcale. Osoby, które starają się o kredyt pierwszy raz, są klientami „niepewnymi” i trudniej im dostać kredyt na wysoką kwotę. 

• dochód – bank zwraca baczną uwagę na rodzaj i sposób otrzymywanego dochodu. Szczególnie nieufnie odnosi się do klientów, którzy mają wahający lub niestabilny dochód. Takie sytuacje mają miejsce przede  wszystkim przy sezonowej działalności gospodarczej, a także wynagrodzenia w walucie obcej, która ulega zmianie w dłuższym okresie czasu. 

• zabezpieczenie – jeśli kredyt będzie przeznaczony na wzrost majątku klienta, bank wierzy, że w każdym czasie może starać się o zwrot sfinansowanej inwestycji. Znajduje to odzwierciedlenie w niższej cenie  kredytów inwestycyjnych i hipotecznych w porównaniu do gotówkowych, które są przeznaczane na dowolny cel. 

Zanim zdecydujemy się złożyć wniosek do banku o wydanie decyzji kredytowej, wcześniej przeanalizujmy, czy jest on przeznaczony właśnie dla nas i czy właśnie teraz. Każdy musi podejść do tego tematu  indywidualnie i wziąć pod uwagę plusy i minusy dokonanego wyboru. 

Wady i zalety kredytu

Do zalet otrzymania dodatkowej gotówki z banku można zaliczyć: 

• Przeznaczenie na sfinansowanie inwestycji, która w przyszłości przyniesie większe zyski niż obciążenie kredytowe. 

• Jeśli nie mamy wystarczająco dużo gotówki, można rozważyć zdobycie wymarzonej rzeczy kosztem dodatkowego niewielkiego obciążenia w najbliższym czasie.

• Z uwagi na dużą konkurencję, banki co jakiś czas przygotowują „promocję” w postaci obniżonego oprocentowania lub prowizji. Zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy, warto porównać oferty różnych banków. Pomogą nam w tym doradcy kredytowi. 

Negatywne strony zaciągania kredytu: 

• Bank to nic innego jak firma, która jest nastawiona na zysk. W zamian za duże ryzyko, które ponosi, wydając nam pieniądze, oczekuje określonego wynagrodzenia.  

• Musimy liczyć się z tym, że otrzymanie dodatkowej gotówki na jakiś czas obciąży domowy budżet. 

• Oprócz banku, my również ryzykujemy z uwagi na to, że przyszłość zawsze była i nadal jest niepewna. 

Kredyt na instalację fotowoltaiczą

W takim razie czy warto skorzystać z kredytu na fotowoltaikę? Obecnie nie tylko w Polsce, ale na całym świecie fotowoltaika i inne odnawialne źródła energii są coraz bardziej popularne i  stosowane w coraz szerszym zakresie. Z uwagi na proekologiczność, banki przygotowały dla inwestorów preferencyjne warunki. Przejawiają się  bardzo niskim oprocentowaniem, niską prowizją lub jej brakiem. Warto zauważyć, że ciągle rosnące ceny prądu i obecna inflacja powodują realnie ujemne oprocentowanie kredytów (koszt kredytu jest mniejszy niż rosnące koszty towarów na rynku). 

Przykład 

Instalacja fotowoltaiczna warta 20000 zł w roku 2021, po uwzględnieniu inflacji 5%, za 2 lata będzie kosztowała 22050 zł. Według oferty przygotowanej przez Strefę Energii, decydując się na kredyt i sfinansowanie takiej instalacji w 2021 roku, po 2 latach zwrócimy łączną sumę 21440 zł. 

Dlaczego warto skorzystać z kredytu na fotowoltaikę?

Jako firma, która współpracuje z różnymi bankami, możemy zaoferować uproszczoną procedurę wnioskowania o kredyt. Oznacza to, że klient zobowiązany jest przedstawić dużo mniej dokumentów niż w  placówce banku. Oprócz tego nie musi nawet wychodzić z domu. Nasi pracownicy są upoważnieni do podpisania umowy kredytowej w formie papierowej w domu klienta. Innym rozwiązaniem jest umowa elektroniczna,  uwierzytelniona unikalnym kodem sms i dostarczona na osobisty adres e-mail. Klienci Strefy Energii mogą liczyć na większą przyznawalność kredytów. Instytucje finansowe doskonale zdają sobie sprawę, że budżet klienta będzie obciążony dodatkową ratą, natomiast rachunek za prąd zmaleje do  minimum. W skrócie – zamiast płacić za prąd, klient będzie przeznaczał te środki na ratę. Dział finansowania w naszej firmie tworzą osoby doświadczone w dziedzinie finansów. Klienci mogą  liczyć na ich pomoc na każdym etapie, począwszy od kompletowania dokumentów i składania wniosku, a skończywszy na omówieniu szczegółów umowy. 

Reasumując, kredyt na fotowoltaikę przynosi realne korzyści nie tylko gospodarstwu domowemu, ale i całej przyrodzie. Inwestując w kredyt na odnawialne źródła energii, wchodzisz w posiadanie własnej elektrowni  słonecznej, która spłaci się z nawiązką.